今年6月新的国家助学贷款机制实 施以来，截至2010年8月，全国累计审批国 家助学贷款人数达l刷万人，银行累计审批 合同金额唰多亿元。国家助学贷款工作有了 长足的进步，但是在推行国家助学贷款的过 程中的仍有一些问题和困难。本文利用博弈理论和激励理论深入分析了国家助学贷款工 作困境，并就建立健全激励机制进行了讨论。
一、国家助学贷款政策变迁及现状
1999年国家助学贷款开始在部分省市试点，2棚年全国全面实行。2∞3年9月助 学贷款开始进入还款高峰期，当时学生平均 违约率超过20% ，少数高校违约率甚至高 达50%，致使全国各商业银行全面叫停助学 贷款业务，2∞4年7月，国务院转发了《关于 i去一步完善国家助学贷款工作的若干意见》。事实证明新机制的出台确实在短期内迅速推 动了国家助学贷款的开展，但是，由于国家 助学贷款政策中的核，心问题没有得到根本解 决，自2伽年9月新机制下国家助学贷款首 次进入还款高峰期后，国家助学贷款违约率 问题再一次突现出来。
二、国家助学贷款困境的博弈分析
首先，各银行根据业务经验、历史纪录 等对学生的特征有较好的了解。另外，受信 学生对银行有一定的了解，加上各级政府和学校对国家助学贷款政策的大力宣传，因而可以假定学生对银行特征以及国家助学贷款的运作机制有较为正确的认识。其次，在此博弈中参与人的行动有先后顺序，银行经营 者贷款发放在先，受信学生还款在后，而且受信学生可以观察到银行经营者的行动。
l、模型的建立。为解释助学困境我们构造一个简单的博弈模型，模型中有商业银
lB)和学生(S)两个参与人，商业银行的策 略集为(放贷，不放贷)，学生的策略集为(诚实，欺骗)，假设学生选择诚实，反之意味学 生不会按时还款3行动顺序为学生向商业银行提出贷款申请，商业银行不知道学生材料的真实度和还贷意识好坏，接到贷款申请后决定是否对其进行放款。故这是一个静态博 弈。假设学生选择诚实时，银行选择放款策略下，学生获得贷款顺利完成了学业银行得 到了利息和优质的潜在客户，因此双方各得 5个单位收益。银行采取不放款策略双方收 益均为0;学生采取欺骗策略时，如果银行采取放款策略则学生不仅顺利完成了学业反 而因不还款得到了额外的好处，其总收益是10，银行因贷款未收回其收益是5，如果银行选择不放贷双方收益都是0。根据以上假设构建博弈数如图l所示，图中第二个数字 表示学生收益，第二个数字表示银行收益。
2、子博弈纳什均衡的求解。国家助学 贷款目前的政策是一次性交易，让我们运用 逆向归纳法求这个博弈的纳时均衡。给定银 行放贷的情况下，学生的选择是:当学生采 取诚实收益为5，当学生采取欺骗收益为10，所以学生选择欺骗为最优选择。回到博弈的 第→阶段，如果银行有理性预期，选择放贷收益是10，选择不放贷收益是0，所以银 行的最优选择是不放贷。这是一个非常令人 沮丧的结果，原本如果双方均选择诚实和信 任就可以得到5个单位的收益，但由于学生 的机会主义行为和银行的不信任导致国家助 学贷款不能有效执行。
3、原因分析。通过以上的博弈分析得 出最核心的问题是信息不对称，主要体现在 银行对学生的实际情况并不很了解。在这个 博弈中学生因为掌握足够的信息优势而成为代理人，处于信息劣势的银行成为委托人。信息不对称会带来两个问题:一是隐藏信息导致逆向选择，这就是银行的惜贷行为。二 是道德风险，代理人在追求自我利益时，会不负责任地损害他人利益，毕业后不还款， 而学生的这种不诚实行为是无法观察到的。
三、国家助学贷款激励机制现状分析
l、银行的动力不足。银行的收益主要 有贷款利息和风险补偿金。目前国家信用体制不健全，学生违约成本低，违约比例高，贷款的利息收入和风险补偿金的收M孟远低 于学生违约带来的损失。在日常业务开展过 程中银行需要投入大量的人力、物力和财 力。最后，由于银行违约率过高影响到了经 办银行的业绩。
2、高校责任轻，内部激励不足。由于银行无法核实学生个人信息，高校作为博弈的两个主要参与人几乎也没有考核，就造成经办人员审查材料不严，学生浑水摸鱼。不 仅降低了国家助学贷款的严肃性，也给将来 学生还款造成隐患。有的工作人员以增加贷 款条件减少贷款人数来为自己"减压致 使部分需要贷款的学生不能贷款。
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