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新时期信用卡套现的 新特点和凤险防范

时间:2012-09-02 11:24来源:未知 作者:360期刊网 点击:

  一、信用卡套现的定义

  中国银监会关于加强银行卡业务风 险管理的通知规定:银行机构应采取有 效方式密切监测和防范银行卡欺诈交 易,发卡银行应利用现代化技术手段建 立银行卡业务实时监测机制,对出现可 疑交易的银行卡账户及时采取必要的管 理措施。实际t,信用卡套现就是商户 和持卡人在交易背景不真实的情况下, 利用POS机交易刷卡消费,达到短期或 长期占用银行资金的目的,属于可疑交 易的一种。信用卡套现使得持卡人或关 联人在获得现金的同时规避了银行高额 的取现费用,相当于获得一笔无息或低 息贷款,极具诱惑力。

  二、信用卡套现的危害和后果

  信用卡套现增加了我国金融秩序中 的不稳定因素,加大了银行资金风险,持 卡人也容易因无力还款产生信用缺失的 法律风险。依据刑法相关规定,违反规 定了对使用销售点终端机具(POS机)等方法进行信用卡套现,以虚构交易、虚 开价格、现金退货等方式向信用卡持卡 人直接支付现金,情节严重的,日吨以非 法经营罪定罪处罚。

  三、信用卡套现的新特点

  l、套现人群公司化。传统的套现一 般表现为持卡人的个体行为,其套现金 额较小、套现时间较为分散。由于银行 信贷规愤偏紧,个别企业为解决资金困 难,与不法商户进行勾结,利用本单位员 工或员工亲属实施套现,套现人群出现 了公司化的特征。在持一长人没有与商户 发生真实交易行为的情况下,商户为持 卡人刷卡消费提供}j便,在银行清算资 金划转到商户后,商户再扣除一定比率 的"好处费把剩余资金划到持卡入所 在的工作单位。由于刷卡资金并没有划 到持卡人账户,银行的监管难度较大。 如:某银行签约的商户A公司,在2011  年为该行12名个人信用卡客户办理套现 交易,并按照1%-4.5%的不同比例向办 理套现的个人客户收取"好处费"。上述 涉嫌套现的个人客户为B公司的员工或 其家属,套现金额均转入B公司的结算账 户中。

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  2、实施主体高端化。在目前信贷规 模紧张,中小企业融资困难的情况1部 分持卡人利用身为企业高管(法人代 表、总经理等职务)的有利条件,在其经 营的商户刷卡套现,用来解决短期资金 紧缺、融资困难的问题。由于持卡人职 务高,银行容易忽略对持卡人信用记录 的审核,并授予较高的信用卡额度,同时 放松对持卡人套现行为的警惕和监控力 度,一旦持卡人经营的企业经营不善或 者受经济环境及其他政策性因素影响导 致企业资金缺口扩大、偿债能力下降 时,容易引发银行信贷资金损失风险。 如:某银行有20多名中小企业贷款客户 的高管在其经营商户上存在疑似刷卡套 现行为,经核实,主要为解决经营性资金 周转困难的问题。

  3、资金流转跨行化。套现交易具有跨地域、跨银行的特点。发卡银行和收 单银行为同一银行的套现交易占比小, 大量的套现交易往往表现为发卡银行的 持卡人在非发卡银行的商户POS机刷卡 消费,其目的是利用发卡银行对他行商户调查难度大,特别是跨行资金划转难 以核实的情况,逃避发卡银行对商户的 调查和持卡人套现资金的核查。如:某 银行商户代客套取现金的交易中,有  80%以上持卡人利用他行商户实施套 现,银行对商户协助套现的情况无法进 行核实。

  4、交易场所流动化。在传统的套现 交易中,交易的场所」般为商户装有  POS机的交易场所,交易地点相对固定。 近年来,银行分期业务发展迅速,部分持 卡人开始利用银行汽车分期交易业务期 限长、分期额度大的特点,将办理汽车 分期业务的车辆进行转让,实施"二次 交易"套现。其特点是尽管持卡人与汽 车供销商购买车辆的初次交易是真实 的,但持卡人在办理分期业务后短时间 内,将所购车辆转让第三方,获得整笔购 车款,实现套现的目的。由f汽车转让 的场所不确定,银行对持卡人的套现很 难及时监控。

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