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无抵押贷款风险控制机制研究

时间:2016-09-18 10:28来源:未知 作者:360期刊网 点击:

  无抵押贷款风险控制机制研究

  杨雨晴

  摘要:无抵押贷款是无需抵押品的贷款,借款人仅凭自己的信用作为担保向银行申请贷款。无抵押贷款是个人信贷业务中风险最高的,如何有效的防范风险是无抵押贷款从产品设计到实际操作过程中一直关注的问题。

  关键词:无抵押贷款;风险;控制机制

  无抵押贷款对于大部分人来说,可能还是一个新鲜事物,因为我们的消费观念一直比较保守,我们习惯于“量人为出”。然而,2006年中国开放外资银行人民币业务,当时,中国银行已经占据了大部分的个人贷款业务,外资银行则借助于无抵押贷款打开市场,诞生了我国第一只无抵押贷款产品。

  一、国内无抵押贷款业务简介

  受国外的影响,我国金融机构也陆续开展了无抵押贷款业务。在企业无抵押贷款业务上,我国的国有银行主要只对于国有大中型企业。对于中小企业无抵押贷款,几家外资银行在这方面打开了市场。但对贷款对象的条件要求比较严格,要求贷款人资产优质,贷中监控更是非常严格。我国个人银行业务发展起步比较晚,最早出现的无抵押贷款是助学贷款,1999年开始实施,但由于金额小,周期长,违约风险高,2005年之后主要是国家开发银行在涉及。同年,中国平安集团在深圳启动个人无抵押贷款业务,中国个人无抵押贷款正式拉开帷幕。

  二、无抵押贷款风险的分类及控制机制

  通过梳理无抵押贷款的流程,可以将无抵押贷款的风险按来源分为外部风险和内部风险。外部风险由外部环境决定的,银行无法控制,如国家政策的变动;内部风险是指银行对风险控制的

  有效程度,这一风险银行能够通过加强管理、改善内部治理结构

  来改善。

  (一)外部风险管理措施

  1、关注一些大城市的市场。一些银行在开展业务时,首先选择一个大城市比如上海作为试点,随着市场的成熟完善,逐渐推广到其他的一线城市。基本策略是:一线城市市场开发为主,二线城市市场培育为辅。

  2、选择重点行业。每个行业都有各自不同的特点,都有自己的经济周期,收入水平。在开展无抵押贷款时,往往选择那些收入高的行业。在银行的实际操作过程中,客户来源主要是政府、企事业单位,金融行业,高科技企业等。

  (二)内部风险管理措施

  1、尽职调查制度。这一制度是为了保证员工的工作质量,保证员工恪尽职守,不要因为自身的利益而做出危害银行利益的行为。

  2、分级审批制度。所谓分级授信审批制度是指将工作人员按照工作岗位不同设计成不同的级别,分别给予不同的额度审批权限的制度。当一笔贷款业务进入审批程序时,先由级别较低的审批人员审核,如果贷款条件符合要求,但超过这一级的审批权限,则逐层转交上级审批,直至业务通过。

  3、监控及预警机制。监控是指银行内部一级对一级的进行监管,包括内部审计、政策制定等。它贯穿整个工作流程,比如实地考察客户的经济状况、抽查贷前审查的客户资料、跟踪客户贷款的用途。

  4、管理信息系统的应用。无抵押贷款的客户数量众多,贷款金额小,每一流程的工作人员不能做到与每一位客户进行沟通、了解。采用计算机信息系统进行管理,简化工作流程,提高效率,降低成本;有效地防范系统风险。

  此外,建立信用记录是最有效的方法,但这个工作量非常巨大,而且需要政府的决心和努力,我们国家已经在努力的发展这方面了,只要我们有了每一个公民的信用记录,我们就可以更加放心地开展无抵押贷款了。

  三、存在的不足

  我国的无抵押贷款仍处在初步发展阶段,存在的不足之处主要有:第一、对客户的信用记录缺乏了解。我国没有统一的信用记录系统,银行在了解客户的信用方面存在着许多困难,由于工作人员的自身原因,更不愿实地全面的了解。第二、员工培训不足。我国大规模开展的是抵押贷款业务,从事无抵押贷款业务的人员比较稀缺。目前大部分的工作人员都是从其他部门调过来的。虽然他们具有一定的风险管理实践,但是由于业务的性质不同,相应的管理方法也不同,如果按照以前的管理方式,可能会造成额外的损失。第三、管理信息系统不成熟。管理信息系统可以有效地整合内部资源,实现信息共享。但是,在大多数银行,技术不是很完善,数据的兼容性差,许多统计、分析、决策过程还需要其他的方法。第四、客户评级简单化。对于无抵押贷款业务,采用的评级方法主要是对客户的信用进行评级,整个评级过程都过于简单化。

  四、构建无抵押贷款风险控制机制的若干建议

  (一)建立严格的法律规范

  无抵押贷款是一项有风险的商业行为,严格的法律是降低风险的有效措施。为此,我们国家要发展金融产业,提高银行的竞争力,必须建立和完善信用消费法律法规。此外,对从业人员的资格要进行严格的要求,建立整体良好的经营发展环境。

  (二)改善个人信用意识

  我国目前个人信用意识淡薄,诚信观念不强,这种现象严重制约着我国无抵押贷款业务的发展,政府已经开始采取措施改善这一问题,但是,这一过程远远赶不上经济发展的过程。加强个人信用环境的建设,不仅要通过舆论宣传和学校教育在全体公民中树立全新的信用概念。同时,建立对失信行为的惩罚机制,建立相应的检查监督机制,采取严厉的措施惩罚违规行为。

  (三)制定严格的风险控制结构

  无抵押贷款的贷款流程大致都相同,银行应该针对这些流程建立严格的风险控制结构,对于无抵押贷款来说,严格的风险控制结构不仅可以有效地控制具体业务中的风险,还可以提高银行的运营效率。

  参考文献:

  [1]小额贷款评估技术与风险控制[M].黄武,中国金融出版社,2013.

  [2]信用风险决策案例[Ml.魏国雄,中国金融出版社,2008.

  (杨雨晴:辽宁大学经济学院,国民经济学专业,研究生在读。)

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