1引言助学贷款是政府等部门专门帮助高校家庭困难学生用于完成学业的一种特殊银行贷款。国家助学贷款、生源地助学贷款、高校为学生办理的无息借款及商业助学贷款构成了目前我国助学贷款的四种主要形式，就资金支持力度和规模而言，国家助学贷款已成为我国助学贷款的重要内容。
广西是一个经济欠发达地区， 自治区对助学贷款工作非常重视，2003年成立了广西学生资助管理办公室，作为具体负责广西助学贷款工作的日常办事机构，2008正式启动生源地信用助学贷款工作，2009年起， 自治区设立了高校助学贷款风险补偿金和贴息专项经费，对在校困难学生的助学贷款实行全额贴息，以强力推进助学贷款工作。
2011年广西为促进高校更好地开展学生资助管理工作成立了高等教育学会学生资助工作专业委员会。“2011年广西实现了生源地信用助学贷款工作全覆盖。当年受理学生申请18．3万人，贷款金额10．8亿元，2012年已安排高校助学贷款风险补偿金和贴息经费2．88亿元，较上年增加1．58亿元，增长120％” 。国家开发银行2012年广西生源地信用助学贷款发放l4．32亿元，支持贫困学生约24．09万人次， 比上年度增长32．4％，签订贷款合同人数及贷款金额均保持全国第一。
2广西高校助学贷款的意义
2．1高校助学贷款能促进广西教育公平教育公平是高等教育政策所追求的核心价值，近年来广西高等教育招生规模继续扩大，2012年广西高等教育毛入学率超过了24％。广西高校扩招对于扩大高等教育规模和促进广西经济增长等方面确实发挥了很大的作用。但日益增长的学费也使经济困难和中低收入家庭不堪重负，引起新的教育不公平现象。据有关部门不完全统计，广西每年普通高等学校新生中经济困难学生占学生总数的30％，从这个比例不难看出，广西高校经济困难学生是一个庞大的群体，并随着高校扩招逐年扩大。“传统的奖学金、助学金、特困生补助、勤工助学等高校学生资助制度，因其资金额度、选拔的边界条件等方面的限制，己经难以有效解决越来越庞大的贫困生群体的就学问题”。 自治区大力推动高校助学贷款政策能够有效缓解教育不公问题，为经济困难学生的求学之路提供了保障。
2．2高校助学贷款能促进广西经济发展教育投资对于社会和个人的未来发展可以带来丰厚的回报，主要体现在社会劳动生产率的提高，政府的税收收入也随之增加， 反过来政府可以通过增加财政支出来推动教育发展，进而促进广西社会经济的发展，提高广西壮族自治区的整体受教育水平。斯宾塞1974年提出的文凭的信号模型指出了一个人接受教育的程度在劳动就业市场上的作用，“一个人如果能干的话则在升学、毕业的竞争中也轻而易举， 因此一个具有较高生产率的人会选择攻高学位作为信号，证实自己的生产能力”。广西高校助学贷款的普及使更多想要攻读较高学位的贫困学生能够有机会继续深造，从而提高了劳动者的个人素质， 增加了其就业之后的个人收入和创造的企业利润， 从而提高了广西区内财政税收及政府储蓄，为广西经济发展创造了条件。
2．3高校助学贷款能够提高贷款学生的社会福利，改善广西民生助学贷款的发放能够提高社会资金的有效配置，提高贫困生的效用水平。下面我们引入贫困生家庭的无差异曲线进行分析(如图1所示)，M。为接受助学贷款前贫困生家庭的消费预算线，A为贫困生当时的无差异曲线，M是接受助学贷款后的消费预算线，B为贫困生接受助学贷款后的无差异曲线，由于助学贷款只能用于投入在教育这一特定项目上，即只存在价格效应不存在收入效应，因此虽然家庭总收入增加了，但是消费预算线的变化是由M。向M 变动，Edu。到Edu 增加的长度就是助学贷款的额度，而由于申请助学贷款的贫困生对能够继续受教育都有很大的偏好，所以无差异曲线则是由A移动到B，效用水平由e。提高到e ，这种在既定的贷款总资源下，改变了放贷配置，让至少一个人的状况变好，而没有使其他人的状况变坏，实现了帕累托改进， 改善了广西贫困家庭的民生状况。
3广西高校助学贷款的现状及问题分析
3．1助学贷款申请流程复杂繁琐在申请贷款的实践过程中，从贷款申请到最终确认需要许多的流程，首先申请人需要向所在院系提交申请书以及学校所规定的资料，包括家庭因素、父母情况等，所在院系通过审核后再递交给学校的专门审核部门，若审核不通过则退回该申请，若家庭情况审核不过，则需要申请人重新回所在地办理。申请人在通过学校审核之后，学校会安排申请人填写相应的合同及借据。在学校将申请人的所有资料递交给 行之后，银行会对这些资料再次进行审核，若在银行审核中出现问题则申请人在接到通知后需要亲自去银行进行修改，部分学生在此申请过程中花费数百元钱，这笔支出对于贫困生来说是昂贵的，整个贷款流程从申请到最终确认所花费的时间为3到6个月不等。除此之外申请、 需要填写许多相应的表格，流程很多。在这些过程中许多贫困生会由于贷款程序繁琐而让家人通过民间借贷来支付学费。
3．2银行设定的还款制度不够灵活以广西生源地助学贷款为例， 申请人的宽限期仅为毕业之后的两年，宽限期之后需要按照合同的规定分期偿还本金和利息。除了应当支付的本金和利息，银行对提前还贷不收取任何其他费用， 以此来支持提前还贷的行为。对于那些超过宽限期但是无法按时还款的申请人， 国家开发银行广西分行将会按照规定收取罚息。在实际操作中，银行倾向于提供给助学贷款申请人两个选择：
第一个是学业完成之前的给定时间范围内，将合同中规定的贷款及利息一次性还完；第二个是制定申请人每月偿还贷款还款计划， 规定申请人每月偿还贷款金额。但是银行忽略的一点是，随着高校扩招及经济发展步伐的放缓，大学生就业形势愈加严峻，2013年广西高校应届毕业生人数达到了创历史新高的18．1万人，一些学生在毕业前期无法找到工作，或者由于毕业的前两年处于工作初期， 其收入水平只能维持个人生存需要，对合同所规定的还款要求很难完成。银行应当具体问题具体分析，在依据学生个人实际情况的同时，将当前就业及经济形势纳入考虑范围，制定更加宽松灵活和具有弹性的还贷计划。
3．3道德风险引发的助学贷款违约现象严重国家开发银行广西分行生源地助学贷款业务宣讲的资料显示，随着广西高校毕业人数的增加， 从2010年到2012年， 国家开发银行应收助学贷款合同的数量也大幅度增加，说明越来越多的贷款学生进入还款期，2012年比2010年增加了73772份，而应收合同与实际收回的合同之间的差距也逐年增加，2010年应收合同与实收合同之差为67份，2011年为430份，2012年则为15206份。
由于目前广西政府、高校、银行和借款学生之问没有形成良好的监管和监督的制约机制和完善的信用体系，以及借款学生低价的违约机会成本，有些贷款大学生毕业后就把还贷之事抛之脑后，还有些同学故意毕业后不将自己具体的工作情况告知银行。人的理性是有限的，在决策过程中寻找的大多是“满意”而非“最优”的标准， 因此具有自利倾向的机会主义行为。有限理性和机会主义行为的并存将会造成社会效率的损失，而个人的信用在很大的程度上取决于信用成本和违约成本之间的高低 。银行和学生签订合同之后，由于信息不对称，学生的行为和银行的期望不一致，产生了对执行合同的负面影响，这就是目前助学贷款中存在的道德风险问题，也是目前助学贷款运行过程中最主要的问题。
4结论及建议
4．1高校可以通过建立完善的大学生综合评价体系，为高校及银行提供参考依据助学贷款和一般商业性消费信贷鉴于群体特征的不同， 决定了大学生助学贷款信用风险指标的选取有其自身的独特性，必须建立一套更加符合实际的基于助学贷款风险预测的大学生信用评价指标。助学贷款的发放对象是尚未参加工作的在校大学生，他们没有固定工作和稳定收入来源，也没有信用记录，体现了国家助学贷款是纯粹信用贷款的一个特点 ，广西高校可以建立一个以贷款学生的年龄、性别、健康状况、入学分数、成绩综合排名、家庭收入、奖学金、在校期间奖励与处分、及专业需求为指标的量化体系， 来衡量一名贫困生的实际情况， 为高校及银行提供依据。
4．2高校需要对已贷款学生加强诚信教育及管理力度广西高校既要搞好助学贷款咨询，做好助学贷款的宣传工作，更要提高重视程度，加大力度采用各种渠道及方法把个人的诚信教育宣传到贷款学生和学生家长中去，让学生和家长充分理解诚信的重要性。学校应把诚信教育纳入大学生思想道德教育和毕业环节教育体系中去，培养学生明礼诚信的道德规范，树立遵纪守法观念，增强学生的责任感和使命感。对贷款学生在校期间转学、退学、开除，或发生其他不可抗力因素导致学生可能无法还款的情况，高校需立即告知银行对其停贷，并协助银行进行催收。广西高校还应在贷款学生毕业之前做好相应的离校咨询和跟踪还贷工作，办理还款协议等手续，向经办银行提供毕业生去向和学生家庭地址。
学生离校后，高校也要保留更新贷款学生的联系方式，并提醒其按时还款。
4．3简化贷款程序，成立专门的非银行金融机构从事助学贷款业务银行应简化贷款手续，提高工作效率，应该在限定期限内完成贷款的审定工作并及时发放贷款，对提供的材料不充分的学生应通知他们补充材料，对没有获得贷款的学生要解释原因。并成立专门的银行金融中介服务机构。借鉴西方国家的经验，成立从事学生贷款金融中介服务的专业机构， 如担保机构、收款机构等，通过提供专业化的高效金融服务，提高国家助学贷款运作效率。
4．4适当延长贷款年限，减轻学生还贷压力世界上许多国家的助学贷款还款期限大概在10年左右，与其他国家相比，我国助学贷款还款期限目前而言相对较短。而且我国的毕业生初次就业通常情况下会有半年左右的试用期，加上严峻的就业形势，因此在就业初期的收入往往很低。
而贷款学生至少在毕业后的第二年开始，每个月都必须拿出约2千元来偿还贷款， 但在这几年时间里，他们的经济实力仍然很薄弱。这对一名刚毕业的学生来说，是一笔相当大的负担。从广西目前的实际情况可以看到，不少参加助学贷款的学生家庭经济困难，毕业之后也要承担起一定的家庭责任，由于我国目前的还款期限为6年，还款期限短容易加剧贫困生还款的心理压力，这也是一个助学贷款违约的重要原因。 除此之外，我们认为还应该对一些提前还款的学生给予适当的奖励，激发学生还款的积极性。
4．5建立起全国联网的个人信用体系信用制度可以为国家助学贷款提供基础性的保障， 目前而言我国征信状况还不完善，应该加快建立个人征信体系。高校提供学生的基本信息，加强学生的信用教育。金融机构要联合教育、公安等职能部门全面建立起全国性的覆盖整个社会的信用联网体系，完善学生信用的约束制度，加大对故意逃避银行债务的借款人的惩罚力度，提高违约的机会成本，让没有信用的人无法在社会上立足。
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